北京商業(yè)車(chē)險費率改革正式啟動(dòng)，首次與交通事故掛鉤

　　月底前完成車(chē)險費率改革

　　北京保監局宣布，北京商業(yè)車(chē)險費率改革正式啟動(dòng)，將于月底前完成。

　　此次改革首次將交通事故掛鉤車(chē)險費率，強化保費對交通違法行為的約束和懲戒作用。按照新規，車(chē)主確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(超過(guò)50%)1次及以上，保險費率上浮15%。以后將根據實(shí)際情況逐步擴展交通違法因子在保險費率構成中的范圍和浮動(dòng)系數。

　　改革后，商業(yè)車(chē)險保費繼續保留4年、5年不出險車(chē)輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數，一年出險10次及以上車(chē)輛的費率浮動(dòng)系數為3。

　　保費與交通事故掛鉤

　　高風(fēng)險車(chē)主將繳納更多保費，這是此次商業(yè)車(chē)險費率改革后最明顯的特點(diǎn)。

　　此前已實(shí)施的車(chē)險費率改革的18個(gè)省市中多數已經(jīng)完成與交通事故掛鉤。今后車(chē)主繳納保費，除了要看車(chē)輛出險情況，還要和車(chē)主的交通違章掛鉤。闖紅燈、軋雙黃線(xiàn)、違停等也有可能影響續保價(jià)格。

　　在北京此次改革中，將保費首先與闖紅燈以及超速兩項違章掛鉤。按照新規，車(chē)主確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(超過(guò)50%)1次及以上，保險費率上浮15%。

　　參與政策制定的一位知情人士表示，闖紅燈與超速是在違章中危害較為嚴重的行為，因此，交通事故先與這兩項事故掛鉤。未來(lái)，車(chē)險保費將逐步與其他違章行為陸續掛鉤，以此來(lái)提高駕車(chē)人的安全自覺(jué)性。從改革試點(diǎn)地區情況看，改革后整體出險率從55%下降到35%。

　　5年不出險保費四折

　　2010年1月1日，北京地區在全國率先實(shí)施商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)機制，將理賠次數與保險費率增減掛鉤。車(chē)輛連續5年不出險，費率浮動(dòng)系數最低為0.4，最多可以打4折。車(chē)輛一年出險8次及以上，保費上浮3倍。

　　此次修改后，商業(yè)車(chē)險保費繼續保留4年、5年不出險車(chē)輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數，一年出險10次及以上車(chē)輛的費率浮動(dòng)系數為3。

　　北京保險行業(yè)協(xié)會(huì )負責人李楓告訴記者，北京在車(chē)險費率改革上已經(jīng)先于全國6年試點(diǎn)，無(wú)出險負率系數目前也是全國最低的。5年不出險保費最低可以打4折。

　　另外，保費上浮3倍的條件也從8次出險放寬到10次出險。而每次出險的保費將實(shí)施逐漸遞增。記者了解到，目前北京車(chē)輛發(fā)生事故多以小剮小蹭為主，因此可以對這類(lèi)小事故的出險頻率放寬。

　　保險公司有自主定價(jià)權

　　此次商業(yè)車(chē)險費率改革也推進(jìn)了車(chē)險費率市場(chǎng)化。此前車(chē)險浮動(dòng)因素系數里的“多險種同時(shí)投保系數”、“特殊風(fēng)險系數”、“行駛里程系數”已經(jīng)取消。與此同時(shí)，“自由核保”和“自主渠道”成為兩項新浮動(dòng)系數，這意味著(zhù)保險公司可以根據自身情況確定風(fēng)險系數，也是自主定價(jià)、費率放開(kāi)的一次嘗試。

　　據透露，“自由核保”和“自主渠道”系數將在0.85%至1.15%之間浮動(dòng)。一位保險公司車(chē)險部負責人表示，未來(lái)低風(fēng)險客戶(hù)的保費肯定比目前所繳納的保費低，而高風(fēng)險客戶(hù)的保費會(huì )出現上漲。從目前數據看，預計新費率實(shí)施后，多數車(chē)主的保費將比目前有所降低。

　　基準保費由車(chē)型和出險決定

　　商業(yè)車(chē)險改革后，保費將由基準保費與費率調整系數兩部分構成。其中基準保費與無(wú)賠款優(yōu)待系數，由車(chē)主的車(chē)型與歷史出險記錄所決定。

　　此前，車(chē)輛基準保費依據為新車(chē)購置價(jià)，這也形成了行業(yè)內多年被質(zhì)疑的“高保低賠”。今后，測算商業(yè)車(chē)險行業(yè)基準純風(fēng)險保費，逐步從地區、車(chē)型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準確反映被保險機動(dòng)車(chē)的行業(yè)平均賠付水平。不同城市、不同車(chē)型之間保費都有所差異。

　　據透露，此次車(chē)險費率改革參考了機動(dòng)車(chē)輛的零整比。零整比越高的機動(dòng)車(chē)，車(chē)險費率可能會(huì )越高。以前賠付率較高的車(chē)型，市民在新車(chē)投保，或者在續保時(shí)，車(chē)險費率可能會(huì )比出險率低的車(chē)型高。

　　車(chē)險理賠范圍擴大

　　除了保費，理賠也是人們最為關(guān)心的問(wèn)題。改革后，多項車(chē)險附加險則更為人性化，理賠范圍有所擴大，也重新定義了三者險。

　　比如，目前車(chē)輛撞到駕駛員家庭成員，不在三者險理賠范圍。改革后的條款將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍。

　　此外，改革后刪減了現行商業(yè)車(chē)險條款免責中爭議較大的“車(chē)上人員在被保險機動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡”。如果出現車(chē)上人員掉下車(chē)輛傷亡的情況，商業(yè)保險也必須理賠。

　　改革后，車(chē)損險索賠方式增加到三種：一是直接向責任方索賠;二是向責任方的保險公司索賠;三是代位求償，向自己的保險公司索賠，由其再向責任方追償。改革后如果投保人是無(wú)責，那么代位求償不計入出險次數。

　　費改后附加險新增“機動(dòng)車(chē)損失保險無(wú)法找到第三方特約險”。此前雙方出了事故，找不到第三方，只能找到自己投保的保險公司賠70%，改革后，只要投保了這條附加險，找不到第三方的事故可以得到全額理賠。

　　據北京保險行業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)負責人透露，今后會(huì )有更多的保險公司推出創(chuàng )新型條款，形成以示范條款為主體，各公司自主創(chuàng )新型條款為補充的商業(yè)車(chē)險條款費率體系。未來(lái)行業(yè)示范條款有望分為綜合型、基本型、高端型等，消費者可以根據自身風(fēng)險和需求自主選擇。